規劃家庭保障時如何評估人壽保險額度？

最近和一位剛迎接新生兒的朋友聊天，話題不知不覺就繞到了「保險」上。他有點焦慮地問我：「大家都說要買保險，但我真的不知道人壽保險額度要買多少才夠？買少了怕不夠用，買多了又怕保費壓力太大。」

老實說，這個問題大概是所有家庭「經濟支柱」們共同的煩惱。在台灣，我們對家庭的責任感特別重，總想著萬一自己發生什麼意外，至少要留給家人一份安穩的生活，不讓他們因為頓失經濟來源而陷入困境。這份「留愛不留債」的心意，該如何轉化成一個具體的保險金額呢？這確實是一門需要好好學習的功課。

今天，我想和大家一起探討這個話題，用幾個在台灣比較實際且常用的方法，來拆解這個看似複雜的問題。希望透過這篇文章，能幫助你找到一個清晰的思路，為你的家庭規劃出最合適的保障額度。

為什麼保額「足夠」這麼重要？

在開始計算之前，我們得先建立一個共識：人壽保險的核心價值，在於「風險轉移」。它是為了彌補當我們（作為家庭收入來源者）不在時，家庭所面臨的經濟缺口。根據壽險公會的統計，台灣人雖然投保率很高，但平均死亡給付金額卻遠遠不足以支撐一個家庭的長期開銷。這意味著，很多人雖然買了保險，卻可能買了「安慰劑」，真正風險來臨時，能發揮的作用相當有限。

想像一下，如果家裡的房貸還有500萬，孩子從國小到大學的教育費預估要200萬，再加上家人未來至少十年的生活費……這樣算下來，一份僅有100萬保額的壽險，是不是顯得杯水車薪？這就是為什麼我們不能只求「有買就好」，而是要去思考「到底需要多少才夠」。

一個足夠的保額，能在最艱難的時刻，為家人提供一筆關鍵的資金，讓他們不用被迫搬家、不用中斷學業，能有一段緩衝期去調適生活、重新找到方向。這份保障，才是我們對家人最深切、最負責任的愛。

評估壽險額度的三種實用方法

那麼，到底該如何估算我們需要的保額呢？業界和理財專家們提供了幾種不同的評估模型，沒有絕對的好壞，但可以幫助我們從不同角度思考。

1. 雙十原則：快速入門的參考指標

你可能聽過「雙十原則」，這是一個非常簡單、好記的保險規劃概念。它的內容是：

保額應為年收入的10倍：例如，年收入80萬的人，建議壽險保額至少要有800萬。
保費支出應為年收入的1/10：同樣以年收入80萬為例，年度總保費支出建議控制在8萬元以內。

這個原則的優點是簡單明瞭，對於剛出社會、家庭責任還不重，或是對數字計算感到頭痛的人來說，是一個很好的起點。它提供了一個快速的參考值，讓我們對保額和保費有個基本的概念。

然而，它的缺點也很明顯。雙十原則沒有考慮到每個家庭獨特的負債狀況（如房貸、車貸）、家庭成員結構（是否有年邁父母或年幼子女）以及未來的重大開銷（如子女留學計畫）。因此，它比較適合當作一個「低標」，而不是最終的規劃目標。

2. 家庭需求法：最貼近真實的精算法

這是我個人最推薦的方法，雖然稍微複雜一些，但卻最能精準地反映出你家庭的真實需求。它的核心概念是「盤點家人未來需要的所有開銷，減去已經準備好的資產，剩下的缺口就是你需要的保額」。

我們可以按照以下步驟來計算：

盤點家庭未來的總支出：
- 家庭生活費： 估算在沒有你的收入後，家人每月需要多少錢才能維持基本生活？再乘以你希望保障的年限（例如：保障到最小的孩子大學畢業，約15-20年）。
- 子女教育金： 這是一筆龐大的開銷。可以從目前就讀的階段開始，一路估算到大學或研究所畢業所需的總學費與生活費。
- 清償所有負債： 將房貸、車貸、信用貸款等所有債務餘額加總。這是確保家人能無債一身輕的關鍵。
- 父母孝養金： 如果你有奉養父母的責任，也需要估算一筆費用，讓他們晚年生活無虞。
- 最後費用： 準備一筆喪葬、醫療等最終的處理費用。
扣除家庭已有的資產：
- 流動資產： 如銀行存款、股票、基金等可以快速變現的資產。
- 配偶的收入： 評估你的配偶是否能負擔一部分的家庭開銷。
- 其他保險給付： 如勞保、團保等可能提供的死亡給付。